Como calcular a nova prestação da casa após descida da Euribor

Um dos aspectos positivos que advém da actual crise económica, que não nos consola, mas que todos estamos prontos e ansiosos por aproveitar, é a constante descida da Euribor. As Euribor estão em constante desvalorização há mais de cem sessões seguidas. A Euribor a 12 meses atingiu mesmo um mínimo histórico. De Outubro até hoje, o Banco Central Europeu reduziu as taxas de juro em quase 3 pontos percentuais. Praticamente cada reunião do BCE resulta em mais uma descida.

Aqui na Seguros-Mais, como a esmagadora maioria dos portugueses, temos os nossos próprios créditos habitação, e vivemos na expectativa de querer saber quanto passaremos a pagar a menos na próxima revisão da taxa do empréstimo, que conforme o contrato celebrado poderá vencer em períodos diferentes – o mais comum é ser de 3 em 3 meses, ou então semestral.

Daí, que eu que vos escrevo, estando na iminência de ver a taxa revista, deitei-me a calcular o que iria passar a pagar como nova prestação da casa.

Para começar, o processo iniciou-se com uma certa desilusão, que passo a descrever.

Nova mensalidade paga neste mês reporta às Euribor de há 2 meses atrás

As instituições bancárias calculam a taxa a aplicar com base na média das taxas Euribor do mês anterior aquele em que a prestação é devida.

Dito por outras palavras, se a revisão do meu contrato se dá agora em Março, a taxa Euribor a aplicar será a média dessas taxas durante todo o mês de Fevereiro.

O problema, é que a premissa de que a revisão do meu contrato se dá em Março está errada. Como é nesse mês (e por sinal, no fim) que passo a pagar a nova (actualizada) mensalidade, pensei que seria Março o mês da revisão. Acontece, que os Bancos se fazem pagar “à cabeça”, ou seja, embora eu pague a nova prestação em Março, a prestação refere-se a Fevereiro, e como tal, a média das taxas Euribor é de Janeiro. No meu caso, é uma diferença de 0.505%

Dá dó não poder aproveitar a descida por completo, mas paciência … daqui a seis meses (no meu caso) há mais … esperemos 🙂

Corolário

Recapitulando: Se é em Março que o valor da sua mensalidade muda, é porque é em Fevereiro que o seu crédito à habitação é revisto, e como tal, é sobre a média das Euribor de Janeiro (3meses: 2.457%; 6meses: 2.539%) que o cálculo é realizado.

Se em Fevereiro já pagou uma nova prestação, então por certo o seu contrato foi revisto em Janeiro e calculado com base da Euribor de Dezembro (3meses: 3.293%; 6meses: 3.365%).

Se sabe ser em Abril o mês em que passa a pagar uma nova prestação, então isso resulta de o seu contrato ser revisto em Março. Pode então estimar quanto vai pagar, com base na média das Euribor de Fevereiro (3meses: 1.943%; 6meses: 2.034%).

Para não deixar dúvidas, se a nova prestação é paga no mês N, então é porque o seu contrato é revisto no mês (N-1), sendo o cálculo realizado com base nas taxas euribor do mês (N-2).

Como calcular a nova prestação

Sei que a notícia acima não o deixou muito entusiasmado. Mas talvez agora que vai poder fazer as contas e calcular a nova prestação, possa ficar mais animado.

Para tal é necessário estar na posse dos seguintes dados:

• Capital em dívida (o valor que ainda deve ao banco; geralmente aparece no seu extracto bancário mensal)
• Spread (adicional que o Banco lhe cobra para além da taxa Euribor; com certeza já deve ter tentado junto do seu Banco baixar este valor, daí que o deve conhecer)
• Prazo até ao fim do contrato em meses (para ser rigoroso deve digitar o n.º de meses exacto, se bem que um ligeiro desfasamento deste valor não vá alterar grandemente os resultados; com certeza sabe quantos anos faltam para pagar o crédito – multiplique simplesmente por 12 e experimente)

Se está na posse destes dados, ou se os sabe com alguma aproximação, digite-os nas células a azul da folha de cálculo que se segue.

Para completar o cálculo necessita também saber qual a Taxa Euribor a descriminar. Para tal, como falamos acima, tem que saber a média das taxas Euribor indicadas para o tipo do seu crédito no mês anterior aquele em que as taxas são revistas, que é o mesmo que dizer, dois meses antes do mês em que pela primeira vez paga a nova mensalidade. Esta informação é disponibilizada pelo Banco de Portugal. Incluo aqui a dos últimos meses, para os 3 e os 6 meses. É só ver a sua, e digitá-la …